Что будет, когда ГИК раздаст все средства под ипотечные кредиты? (интервью)
- Сколько всего подано заявок на получение льготного ипотечного кредита?
- По данным на конец июля, всего мы приняли 4 684 заявки, из них обратились за кредитами около 2300 человек, остальные даже не обращались в банк. Их заявки приняли к рассмотрению. У нас было несколько списков, которые мы утверждали по мере формирования заемщиков: 16 марта, 20 мая и 30 июня.
Более 150 человек уже получили недвижимость в ипотеку. Всего выдано кредитов почти на 150 млн сомов.
- Какая категория бюджетников попадает под госпрограмму?
- Изначально только врачи, учителя, соцработники, работники сферы культуры. Теперь список работников бюджетной сферы дополнился сотрудниками правоохранительных органов.
- На какую сумму вы еще можете выдать кредиты?
- Наш уставной капитал, сформированный за счет бюджетных средств, – 310 млн сомов. Пока мы предоставляем средства из уставного капитала. По распоряжению правительства бюджетная ссуда на 2016-2017 годы должна была составить 3,7 млрд сомов. Но расчет происходил из курса доллара почти в 76 сомов за доллар. Сейчас курс другой, поэтому сумма бюджетной ссуды будет иной.
В ближайшее время Минфин должен выдать первый транш бюджетной ссуды – примерно $20 млн. Распоряжение премьер-министра было подписано еще в марте. Сам же Минфин, напомню, получил средств от Российско-Кыргызского фонда развития.
- Какой средний размер кредита?
- 911 тыс. сомов. Максимальная сумма кредита, которую можно выдать по программе – 3 млн сомов.
- Через какие банки предоставляются кредиты?
- Мы подписали соглашение с семью коммерческими банками: "РСК Банк", "Айыл Банк", "Банк Азии", "Кыргызстан", "Банк Компаньон", "Капитал Банк", "БТА Банк".
Другие банки также рассматривают возможность присоединения к программе. С "Оптима Банк" и "Демир Банком" ведем переговоры. У KICB – собственная ипотечная программа.
- Есть ли условия к недвижимости, на приобретение которой выдается кредит?
- Жилье должно быть сделано под ключ, соответствовать всем требованиям безопасности. На недвижимость должны быть все документы. Ипотека выдается на квартиры площадью не более 70 квадратных метров и дома – не более 150 квадратов. Пока большая часть заемщиков приобретает квартиры.
- Выдаются ли кредиты под строительство жилого дома?
- Мы хотим попробовать. Предварительно сформировали список из 87 человек.
- Выдаются ли в кредит квартиры на первичном рынке?
- В основном на вторичном рынке. Одно из условий участия в программе – жилье, где стоимость квадратного метра не должна превышать $600. При этом жилье должно быть под ключ, а не под самоотделку. Одна из строительных компаний специально для заемщиков решила сделать несколько квартир под ключ. К нам обращаются стройкомпании, готовые снизить цены на новострой. Они предлагают, что если мы гарантируем, что заемщики возьмут квартиры у них, то сделают под ключ по $600 за квадрат.
- Есть ли у вас региональные квоты?
- Нет. Но когда мы формировали первый и второй списки, то из каждого региона формировали списки из ста человек, по этим спискам люди уже или получили кредит, или подпишут в ближайшем будущем.
Но списки с трудом формировались в Ошской области. В полномочном представительстве сказали, там решили к отбору подойти особо тщательно, чтобы туда попали люди, которые стопроцентно отвечали критериям. Акимы же говорят, что им в полномочном представительстве недавно провели встречу с ответственными за формирование списков. Надеемся, что теперь списки сформируются оперативнее.
- Какие основные причины того, когда банки отказывают заявителю в кредитовании по госпрограмме?
- Низкая платежеспособность, т. к. льготный ипотечный кредит могут получить только несколько категорий бюджетников. Их зарплата не более 10-12 тыс. сомов. В Бишкеке зарплаты не хватит, чтобы обслуживать кредит. Поэтому в банках считают совокупный доход семьи: мужа, детей и других проживающих с бюджетником, который претендует на кредит.
- В таком случае у матери-одиночки, работающей учительницей или врачом, шансов нет.
- В Бишкеке и Оше стоимость жилья высокая. Но в регионах приобрести жилье можно. Не так давно в Таш-Кумыре купили двухкомнатную квартиру меньше чем за 300 тыс. сомов.
Вторая проблема была в начале работы. Многие думали, что деньги государство дает бесплатно, кто-то думал, что кредиты беспроцентные.
- Вы предоставляете кредиты под минимальную ставку в 12%. Из чего складывается эта цифра?
- 5% - ставка, по которой Минфин выдает средства Государственной ипотечной компании. У нас есть отсрочка платежа по основному долгу в течение пяти лет, проценты мы Минфину начнем платить уже этой осенью. То есть проценты мы начнем платить сразу после того, как получим первый транш бюджетной ссуды от Минфина. 5% - расходы банка. 2% - административные расходы ГИК.
- Как вы управляете собственными средствами? Покупка ценных бумаг, депозиты?
- Пока они лежат на счетах до востребования в банках, с которыми мы уже подписали соглашения. В рамках договора ГИК может размещать до 500 млн сомов. Когда мы получим бюджетную сумму, то будем уже думать об управлении средствами.
Справка
Закладная - это именная ценная бумага, удостоверяющая право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой. Закладная подлежит обязательной государственной регистрации.
Как правило, закладная составляется банком и подписывается заемщиком в момент получения кредитных средств. Выпуск закладных позволяет банкам решать проблему дефицита длинных денег. Во-первых, финансовое учреждение всегда может совершить передачу прав требования по ипотеке другому банку. Во-вторых, кредитная организация может выпускать эмиссионные ценные бумаги, обеспеченные закладными, и привлекать средства для ипотеки на открытом рынке.
- Вы планируете работать с ипотечными ценными бумагами?
- Да, планируем выпускать их сами. Уже подписан Закон "Об ипотечных ценных бумагах". Также парламент уже принял поправки в Закон "О залоге". Президент подписал его сегодня. Нужно, чтобы под залог банки могли выпускать ипотечные закладные. Мы будем выкупать закладные и формировать пул из них, а под них начнем выпускать ипотечные ценные бумаги на срок от одного до пяти лет. Их будут покупать крупные организации (Соцфонд, страховые компании, комбанки), а на вырученные от продажи этих ценных бумаги средства ГИК продолжит выдавать льготные кредиты через банки. Хотим сформировать рынок ипотечных ценных бумаг.
- Представим, что вы выдадите заемщикам всю бюджетную сумму, которая предусмотрена распоряжением премьер-министра. Что дальше?
- Например, депутаты предлагают, чтобы ежегодно правительство изыскивало 1 млрд сомов на ипотечную программу. Если парламент примет закон об этом, то тогда нужно будет продумывать механизм поиска средств.
Пока же в наших планах еще два направления: выпуск ипотечных ценных бумаг, о которых я уже рассказал, и строительство жилья. По проекту строительства жилья мэрии должны выделить участки под строительство, отвечают за подключение к коммуникациям. Потом строительные компании будут строить многоэтажные дома. Мы планируем, что в семи регионах республики появятся первые 60-квартирные дома. Эти дома выкупит ГИК и будет продавать их под ипотечные кредиты или сдавать в аренду с последующим выкупом. Деньги же на покупку этих домов ГИК намерен найти за счет продажи ипотечных ценных бумаг.
Сейчас мы уже ведем переговоры с Госархстроем, чтобы они объявляли в регионах тендеры на строительство, в каждом областном центре, кроме Бишкека, участки выделены. Тендеры планируется объявить, когда произойдет приемка-передача всех разрешительных документов. Рассчитываем, что это произойдет уже в этом году.
- Вы работаете еще с кем-то по привлечению средств, помимо РКФР?
- Да, ведем переговоры с Немецким банком развития о предоставлении льготной кредитной линии в размере 11 млн евро.
Напомним, информацию о том, кто может получить льготную ипотеку, можно найти по ссылке ниже:
