Запрет на личные QR-коды для бизнеса. Что изменилось за четыре месяца
В начале года в Кыргызстане попытались навести порядок в вопросах использования бизнесом QR-кодов.
По закону, запрещено использовать личные QR-коды для платежей. Но введение штрафов, возможная блокировка счетов и рейды привели к тому, что предприниматели стали отказываться от безнала. Тогда государство взяло паузу: до конца года введен мораторий на проверки, а налоговая и банковский сектор пытаются решить возникшие проблемы.
Kaktus.media разбирался, как изменилась ситуация за те четыре месяца, в течение которых действует мораторий. Спойлер: похвастаться пока нечем. Совсем.
QR-код как самый удобный инструмент оплаты
Кыргызстан много лет шел к тому, чтобы перейти к безналичным расчетам. Пандемия коронавируса в 2020 году подстегнула процесс: все мы быстро научились пользоваться онлайн-платежами и в условиях изоляции оценили их преимущества. Дальше дело пошло еще проще: начали появляться все новые сервисы, которые делали безналичную оплату еще удобнее.
Одним из таких инструментов стали платежи по QR-коду, количество которых растет стремительными темпами особенно после того, как решением Нацбанка отменены все комиссии по таким переводам.
По данным Национального банка, в 2025 году объем операций, проведенных с использованием QR-платежей, существенно увеличился. Через основного оператора взаимодействия проведено 525,1 млн транзакций на сумму 908,6 млрд сомов, что превышает показатели предыдущего года в 8 и 10 раз соответственно.
Основной объем QR-платежей приходится на физических лиц. Они совершили 522,8 млн операций на 885,6 млрд сомов, юридические лица (включая ИП) - 64,4 млн операций на 83,9 млрд сомов.
"Оба сегмента демонстрируют рост, однако доля физических лиц остается доминирующей. Наибольшая доля операций приходится на переводы между физическими лицами. В целом объем операций физических лиц значительно превышает платежи в адрес юридических лиц", - рассказали Kaktus.media в Нацбанке.
При этом детализированная статистика по категориям (покупки, коммунальные услуги, сервисы и др.) в разрезе QR-платежей не ведется, что не позволяет выделить конкретные направления расходов.
И вот здесь таится главная загвоздка. QR-платежи популярны не только у простых кыргызстанцев, но и у предпринимателей. На базаре, в магазине, в салоне красоты - везде можно спокойно оплатить, переведя деньги по QR-коду... на личный счет бизнесмена. И вот там, где есть удобство для нас с вами, начинаются сложности у государства.
У Налоговой службы по закону нет доступа к электронным кошелькам граждан. Данные о движении средств по ним можно получить только по решению суда. Это значит, что фискалы просто не видят всего оборота, не могут точно знать, действительно ли бизнес платить все налоги или отчисления должны быть больше.
Поэтому в Кыргызстане давно действует запрет на использование личных инструментов приема безналичных платежей (банковская карта, электронный кошелек, QR-код) для предпринимательской деятельности. Да-да, он и по сей день в силе.
Использовать QR-код физлица можно только для себя: совершать покупки, платить за коммунальные и другие услуги, пополнять баланс телефона и т. д.
При этом в точках продаж для оплат предприниматели должны использовать только QR-коды, оплата по которым поступает на специальный счет. Но это по закону, а в жизни большинство не заморачивается и использует личные QR-коды, потому что так удобнее. Именно попытка вернуть все в законное русло обернулась неудачей.
Как попытка контроля обернулась проблемами
Контроль того, чтобы все платежи проходили по закону, был возложен на коммерческие банки. Их контролировал Нацбанк. Налоговая периодически проводила рейды. Если выявлялись нарушения, то данные отправлялись в НБ КР и комбанк для принятия мер. Чаще всего дело заканчивалось блокировкой счета. Но в корне ситуацию это не меняло. Да, кто-то переходил на счета ИП при оплатах, но в большинстве своем мелкий бизнес так и пользовался личными QR-кодами: это удобнее, дешевле и выгоднее.
В итоге подход к процессу контроля изменили. С 2026 года введены штрафы за использование личных QR-кодов в коммерческих целях. Причем весьма существенные - до 65 тыс. сомов. Для малого бизнеса с небольшими оборотами это просто колоссальные суммы. Плюс Налоговая служба решила проводить рейды для выявления нарушений. Предпринимателей предупредили, что санкции будут применены серьезные: штраф и блокировка счета.
К чему все привело: предприниматели стали требовать наличку. Малый бизнес выбор сделал простой: юрсчета для них были неудобны и непонятны, а угроза штрафов еще больше напрягала, следовательно, единственный вариант - вернуться к бумажным деньгам. И никакие уговоры не помогли. В итоге ГНС приостановила до конца года рейды и контрольный закуп у предпринимателей, в том числе по QR-кодам.
Что изменилось за четыре месяца
"Часть предпринимателей продолжает использовать физические кошельки из-за отсутствия комиссий по физическим переводам, различий в тарифах по эквайрингу и временного разрыва в зачислении средств по предпринимательским счетам, а также из-за недостаточного понимания разницы между личными и бизнес-счетами", - признают в Национальном банке Кыргызстана.
За фразой "часть предпринимателей" лежит реальность, которая стала хорошо видна в начале года. Как только налоговая отменила рейды на рынках, на свои места снова вернулись все те же личные QR-коды.
Kaktus.media прошелся по нескольким рынкам и небольшим магазинам как в Бишкеке, так и в нескольких населенных пунктах Чуйской области. Никаких изменений не видно, как и желания самих торговцев переходить на QR-коды, которые требует законодательство.
- А почему на QR-коде написано просто имя и первая буква фамилии и нет пометки ИП? Вы же бизнесом занимаетесь? - решилась поднять больную тему на одном из рынков Бишкека.
- А вам какая разница? Как будто от того, что будет ИП написано, платить меньше надо? - буркнул недовольно продавец.
- Так я же за вас переживаю. Вдруг налоговая с проверкой придет, а это нарушение, - оправдываюсь, нарываться на скандал не хочется.
- Не придет, им сейчас запретили по рынкам ходить.
- Мораторий же все равно когда-нибудь закончится. Что будете дальше делать?
- Вернемся к наличке. Не буду я этот специальный QR использовать. Там проблем больше, чем пользы. Налоговики и банки же только о своем удобстве и пользе думают, наши проблемы никому не нужны, - ответил мне продавец.
И он, кстати, был далеко не один. Почти все, к кому я обращалась с вопросами, говорили о том, что кардинальных изменений пока так и не случилось. Торговцы признавались, что разъяснительные беседы с ними проводили, но это не убедило их открывать юридические счета и работать по-новому.
"Нам говорят, что все так, как и сейчас. Но это же неправда. С самого начала есть проблемы. Чтобы этот счет открыть и сформировать нужный QR-код, надо скачать отдельное приложение для бизнеса. Раньше был вроде один банк, где было все в одном приложении, но недавно и они отменили эту функцию. А зачем мне скачивать еще одно приложение, если у меня уже есть мобильный банкинг и меня все устраивает?" - рассказала продавец в Кара-Балте.
Еще одна проблема, о которой говорят предприниматели, - тарифы на обслуживание юридических лиц. Несколько банков их снизили, но все равно плата остается. И это тоже играет не в пользу того, чтобы предприниматели использовали новую систему.
"Открыл я этот специальный счет. Думаю, ну ладно, все равно надо работать как положено. Мне скрывать нечего. Если уж надо отдельный QR, пусть будет. И знаете, пожалела почти сразу. Там периодически что-то не работает, отключается, возникают какие-то глюки. Пользоваться неудобно, нужно все время переключаться между личными и юридическим счетами. Думаю, я не один такой: многие жалуются, что банки создали удобства для физических лиц, а о юридических особо не думают", - говорит еще один торговец.
И большинство с тех, с кем поговорили журналисты, солидарны в том, что после отмены моратория ситуация на изменится. Малый бизнес снова уйдет в наличку, ведь условий для того, чтобы они использовали нужные государству счета, просто нет. И это далеко не о том, чтобы не платить налоги. Нет, просто переход на юрсчета и нужные QR-коды добавляет им расходов, нести которые они не готовы.
Станет ли бизнес-QR удобнее или снова наличка?
Заместитель председателя Государственной налоговой службы Кубанычбек Ысабеков в разговоре с Kaktus.media отметил, что на самом деле сейчас идет колоссальная работа.
"До конца года действует мораторий. Мы не проверяем малый бизнес, не проверяем наличие QR-кода физлица или предпринимателя до конца года. Пока мораторий действует, нам сложно сказать, какие обороты платежей по QR-кодам есть. Но мы сейчас активно сейчас работаем с Нацбанком и банковским сектором для того, чтобы решить вопросы по линии банковской системы", - сказал он.
То, что на счет предпринимателя деньги поступают, но он сразу не может использовать, был вопрос у предпринимателей по комиссиям. Сейчас эти вопросы активно прорабатываются.
"Думаю, что за период моратория мы выработаем и примем взаимовыгодные приемлемые решения, чтобы к окончанию действия моратория мы создали все условия для ведения малого и среднего бизнеса по тем правилам, которые установлены законодательством", - заключил Кубанычбек Ысабеков.
