Ломбарды опасаются массового закрытия из-за предложений кабмина по их работе
29 февраля 2024 года Жогорку Кенеш во втором чтении принял проект Закона КР "О внесении изменений в некоторые законодательные акты КР в сфере ломбардной деятельности".
Инициатор законопроекта - Минэконом - отмечает, что он направлен на развитие деятельности ломбардов и защиту прав заемщиков. Для этого проект закона устанавливает максимальную эффективную процентную ставку для займов ломбардов в размере 29,83%, исключает ломбарды из системы обмена кредитной информацией, а также вносит изменения в Гражданский кодекс КР в части правил заключения договоров займа.
Ассоциация ломбардов считает, что данный проект закона составлен юридически некорректно, а его последствия крайне губительны для всего сектора ломбардов.
Максимальная эффективная ставка для ломбардов
Владельцы ломбардов считают, что решение по данному вопросу парадоксальное: для ломбардов устанавливается максимальная ставка, размер которой привязан к ставкам коммерческих банков и других финансово-кредитных организаций.
На деле выходит так, что ломбарды должны выдавать займы по ставкам ниже, чем у банков и микрофинансовых организаций.
"Это нонсенс, это невозможно объяснить ни экономически, ни логически. Это равносильно тому, если бы вышел закон о том, что максимальная цена на лекарство будет определяться, скажем, ценой на ГСМ. Разве непонятно, что в этом случае, сколько бы ломбарды ни старались снижать свои ставки, это ни на что не будет влиять, а все будет зависеть от того, что происходит на совершенно другом рынке – банковском?" - отметили в ООЮЛ "Ассоциация ломбардов".
Кроме того, по новой редакции ставки для ломбардов будет определять Нацбанк КР, хотя ранее этим занимался Госфиннадзор. Теперь же это ведомство не будет иметь к ломбардам никакого отношения.
Ломбарды выдают краткосрочные займы (1-2 месяца) на небольшие суммы (в основном до 50 тыс. сомов) под заклад движимого имущества. Все займы ломбардов выдаются за счет собственных средств учредителей.
Владельцы подчеркивают, что их не стоит сравнивать с деятельностью банков, потому что это совершенно разные финансовые институты с разными правилами.
Было бы более справедливо, если бы при принятии данного законопроекта депутаты учли особенность ломбардов и ставку для них определяли на базе средних ставок самих ломбардов, рассчитываемых Госфиннадзором.
В Ассоциации ломбардов КР считают, что так у них появится возможность влиять на свои ставки, ведь чем больше ломбардов будут снижать ставки, тем ниже будет их среднее значение. Тем самым был бы создан реальный рыночный механизм снижения ставок ломбардов.
Владельцы малых финансовых учреждений придерживаются мнения, что законопроект в текущей редакции приведет фактически к ликвидации ломбардов как экономических субъектов.
"Бизнес действует очень рационально, и если законы не позволяют коммерчески выгодно работать, бизнес закроется официально и может работать в тени. Это место могут занять неформальные ростовщики. Страна окажется в той же ситуации, из которой долго выбиралась благодаря усилиям финансового рынка: на базарах и в других местах ведения мелкого бизнеса появятся свои неформальные кредиторы, дающие займы под огромные проценты с переоформлением имущества в свою собственность, а их деятельность выпадет из-под надзора регулятора и проверяющих органов. Естественно, в этом случае речи уже о защите прав заемщиков и каких-то цивилизованных правилах взыскания долга не будет. Не говоря уже о рабочих местах и сборе налогов из данного сектора. Среди ломбардов уже есть организации, планирующие сдать свои лицензии и намеревающиеся работать неофициально. Разве это соответствует цели законопроекта?" - выражают свои опасения члены ассоциации.
Запрет на обмен кредитной информацией
Законопроект содержит запрет ломбардам передавать информацию о займе в кредитное бюро, но неясно, по какой причине. Ведь таким образом будет поощряться недобросовестность клиентов. Например, подобный заемщик будет брать кредит в банке, и нельзя будет увидеть, что этот человек имеет долги перед ломбардом, а его финансовая дисциплина не заслуживает доверия.
Такая инициатива создает дыру в системе обмена кредитной информацией, через которую злостные нарушители будут безнаказанно получать новые займы и увеличивать проблему с погашением задолженности.
"Вообще исключение ломбардов из кредитного бюро противоречит долгосрочным целям государства по повышению финансовой грамотности. Ведь мы должны поощрять добросовестных клиентов, учить их финансовой культуре и правильному отношению к своей кредитной истории. Чем больше человек будет заботиться о своей кредитной истории, тем выше его рейтинг перед финансовыми организациями, тем больше он заслуживает доверия и получает доступ к финансированию", - уверены представители ломбардов.
Странности по эффективной процентной ставке
Еще один спорный пункт законопроекта, который требует, чтобы все договоры займа в стране включали в себя пункт о максимальной годовой эффективной ставке.
"Статья 726 Гражданского кодекса, в которую вносится изменение, регулирует заемные отношения между любыми субъектами. Допустим, сосед у своего соседа занимает деньги в долг по договору займа. Он непрофессионал, не имеет лицензии ломбарда или другой финансовой организации. Закон теперь требует, чтобы наш договор займа включал пункт об эффективной процентной ставке. Куда они должны пойти с этим требованием и как эту ставку будут считать? Эффективная ставка – очень сложная экономическая категория, не каждый специалист может объяснить ее суть и формулу расчета. Пусть эту норму вводят для профессионалов на рынке, но зачем это требование распространять на всех? Это не только необоснованно, это просто неграмотно с точки зрения нормотворческой техники", - делятся мнением о нововведении представители ломбардов.
Представители финансового бизнеса выступают за цивилизованный рынок с четкими правилами и неотвратимостью наказания за допущенные нарушения. Но вопрос надо решать правильно, с учетом новых особенностей рынка.
На рынке появились компании, которые выдают микрокредиты с большой ставкой и без закладывания имущества, которые, по сути, никак не регулируются.
"Оказалось так, что можно обойти все правила и заниматься одной деятельностью под другой лицензией. Быстро набрав заемщиков по всей стране и нарастив свой портфель в немыслимые сроки, эта организация ожидаемо начала массово создавать проблему для своих клиентов. Ведь если клиент не сдал в ломбард свой заклад, то такой ломбард будет преследовать его, писать сообщения и отправлять письма с угрозами. Любой другой ломбард продал бы заложенное имущество и отпустил заемщика, но тут-то нечего продавать, вот и создали проблему для огромного количества клиентов", - высказывают свое опасение представители Ассоциации ломбардов.
Законопроект еще окончательно не принят, и представители Ассоциации ломбардов надеются, что законопроект вернется на доработку с учетом всех замечаний и предложений. Ведь рынок действует по своим законам, и любые радикальные и неосмысленные решения государства неизменно приведут к экономическим последствиям.
