#полезно: Как получить ипотеку
Тогда на помощь приходит ипотека, которую можно оформить в любом банке Кыргызстана. О том, какие документы нужны для получения ипотеки, можно ли брать ипотеку, если есть непогашенный кредит, и что делать, если взял ипотеку и потерял работу, Kaktus media поговорил с заместителем начальника управления продаж ОАО "Банк Бай-Тушум" Мээрим Акматовой.
Что такое ипотека?
Ипотечное кредитование (ипотека) - долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости. Один из самых распространенных вариантов ипотеки - покупка физическим лицом квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру.
Какой должен быть минимальный доход для получения ипотеки?
По требованию Нацбанка, платежи по кредитам не должны превышать 50% от совокупных доходов заемщика. К примеру, если вы получаете 30 тысяч сомов, выплаты по кредиту не должны превышать 15 тысяч сомов в месяц.
Если же доход – не зарплата, а доход от коммерческой деятельности, тогда расчет идет несколько по-другому. В этом случае выплаты по кредиту не должны превышать 50% от остатков чистой прибыли (то есть того, что осталось после уплаты налогов, расходов на бизнес, личных расходов). Четко определенной нормы выплат нет.
От чего зависит процентная ставка?
Процентная ставка зависит от суммы запрашиваемого кредита, срока кредитования и стоимости предоставленного залога. Чем меньше запрашиваемая сумма и выше срок кредитования, тем меньше будет сумма выплат по процентам ипотечного кредита.
В каких банках выдают ипотеку?
Коммерческую ипотеку выдают во всех банках республики, кроме Евразийского сберегательного банка (программа ипотечного кредитования временно приостановлена), "Банк "Компаньон", Аманбанк", "ФИНКА Банк". "БТА Банк" и "Айыл Банк" выдают ипотечный кредит по программе "Доступное жилье" в рамках государственной ипотечной компании. "РСК Банк" и Capital bank работают как с коммерческой ипотекой, так и по программе "Доступное жилье".
"Росинбанк" предлагает еще одни вид ипотеки для бюджетников (вне программы "Доступное жилье") – социальная ипотека от 6 до 8% в год сроком на 15 лет.
| наименование банка | процентная ставка | срок выдачи | первоначальный взнос |
|---|---|---|---|
| Оптима Банк | в сомах - от 21%, в долларах - от 17 | в сомах до 5 лет, в долларах - до 7 | 30% |
| Халык Банк Кыргызстан | в сомах - 16-18,5%, в долларах - 14-16% | 1-10 лет | 30% |
| Бай-Тушум | в сомах-22%, в долларах- от 15 | до 500 тысяч сомов - 4 года, до 5 млн - 7 лет | 30% |
| Демир-банк | 17,9%,участники зарплатного проекта - от 15% | от 6 месяцев до 5 лет | 30% |
| Бакай Банк | в сомах - 22%, в долларах и евро - 18%, в рублях - 21% | от 36 месяцев до 10 лет | 40% |
| Финанс Кредит Банк | в сомах 13,7% | до 5 лет | 30% |
| KICB | в сомах - 18% | до 10 лет | 30% |
| Коммерческий Банк Кыргызстан | в сомах 24-28% | до 7 лет | 40% |
| Росинбанк | в сомах -19% | до 10 лет | 30% |
| Банк Толубай | в сомах - 20,74, в долларах - 18,39 | 5-7 лет | 40% |
| Кыргызкоммерцбанк | в сомах от 18-20%, в долларах - от 12-15% | до 10 лет | 30% |
| БТА Банк по программе социальное жилье | в сомах 7-9% | до 15 лет | 10% |
| Айыл Банк по программе социальное жилье | в сомах - 8,33% | до 15 лет | отсутствует |
| Кыргызско-Швейцарский Банк | до 5 лет -17%, от 5-7лет - 18%, от 7 до 10 лет -19% | до 10 лет | 40% |
| РСК Банк | в сомах -18% | до 5 лет | 40% |
| Евразийский Сберегательный Банк | в сомах -18% | от 6 месяцев до 7 лет | |
| Банк Азии по программе социальное жилье | в сомах 7-9% | до 15 лет | от 10 до 30% |
| Capital Bank | в сомах -19-22% | до 7 лет | 30% |
| ЭкоИсламикБанк | в сомах -8,3% | до 7 лет | до 30% |
| Росинбанк "Социальное жилье" | в сомах 6-8% | до 15 лет | до 30% |
| Capital Bank по программе социальное жильев сомах 8-10% | до 15 лет | от 10 до 30% |
Я иностранец, могу ли я получить ипотечный кредит в Кыргызстане?
Кредитование нерезидентов (иностранных граждан) определяется внутренней политикой каждого банка. Такого рода кредитование сопряжено различного рода рисками, поэтому большинство банков на территории Кыргызстана не кредитует иностранцев.
Граждане ЕАЭС могут рассчитывать на ипотечный кредит в "Бакай Банке", также заявку на ипотечный кредит может рассмотреть кредитный комитет "Оптима Банка".
Мы оба работаем по патенту, можем ли мы получить ипотечный кредит?
Да, можете. Ипотека – это вид кредита, который не привязан к источникам дохода. Вы можете быть как наемным служащим, так и работником госпредприятия или же заниматься частным бизнесом.
Как я могу подтвердить свой доход, помимо справки о зарплате?
Если вы занимаетесь бизнесом, то ваш доход подтверждается патентом либо свидетельством о регистрации. Таким образом, вы подтверждаете свой доход, помимо этих двух документов, еще своим торговым местом (если оно ваше собственное, то у вас должен быть договор на аренду земли и договор купли-продажи на контейнер, если же вы арендатор – договор аренды).
Кроме того, одним из документов, подтверждающих ваш доход, может служит банковская карточка. Если банк видит, что в течение как минимум шести месяцев на карточку поступали денежные средства, то она может послужить подтверждением вашего дохода, как основного, так и дополнительного.
Чем отличается процедура рассмотрения заявки на ипотеку от работника с фиксированной зарплатой и частного предпринимателя?
Процедура рассмотрения заявки на ипотеку от частного предпринимателя имеет несколько отличий. Помимо подтверждающих документов, о которых мы говорили выше, предусмотрен еще выезд на место торговли или предоставления услуг. Кроме этого, вам необходимо предоставить справку от рынка, что вы на его территории арендуете или имеете в собственности торговое место и ведете торговлю, также дополнительно запрашиваются хозяйственные записи – учет выручки (банку необходимо удостовериться, что вы получаете именно эту сумму дохода), движение товара и другое.
Могу ли я получить ипотечный кредит, если у меня уже есть непогашенный кредит
Да, параллельные кредиты можно получить, каждый банк сам определяет количество параллельных кредитов в зависимости от кредитных рисков.
Но есть один нюанс. Ваши ежемесячные доходы должны позволять обслуживать оба кредита, то есть текущий потребительский кредит и ипотечный. Если вы работаете по найму и получаете фиксированную зарплату, банки следуют требованию НБ КР о том, чтобы ежемесячные платежи по кредитам не превышали 50% от дохода.
Квартиру какой площади я могу взять в ипотеку?
По максимальной площади нет требований, если это коммерческая ипотека, а не программа государственной ипотечной компании. Все зависит от платежеспособности клиента. В кредитном учреждении понимают, что человек со среднестатистическим доходом не может позволить себе квартиру в 400 квадратных метров.
Как правило, если посмотреть ипотечный портфель нашего банка, то обычно это квартиры 105-106-й серии, с максимальной стоимостью до $70 тысяч.
Конечно, если ваши доходы позволяют, то вы можете взять квартиру и дороже, и больше по метражу.
Могу ли я взять ипотеку на покупку жилья в Бишкеке, если сам проживаю в другом городе?
Это возможно. Когда банк рассматривает заявку, то изучает несколько аспектов. Один из них – целесообразность покупки. К примеру, если вы живете в Оше, а хотите купить квартиру в Бишкеке для вашего ребенка-студента, то такой вариант возможен.
Могу ли я рассчитывать на реструктуризацию кредита по истечении определенного времени?
Согласно внутренним правилам нашего банка, вы в любое время можете обратиться за изменениями в условиях вашего первоначального договора. Реструктуризация – это изменения условий первоначального договора, и положительное решение о ней будет зависеть от значимости обстоятельств, которые привели к необходимости реструктуризации.
В основном за реструктуризацией вы можете обратиться при ухудшении финансовых условий, потере работы, ухудшении состояния здоровья или смерти одного из членов семьи.
Я взял ипотеку, исправно платил все взносы, но потерял работу. Что меня ждет?
Когда клиент получает кредит в банке, банк следует рассматривать как партнера, который готов всегда пойти на встречу в случае каких-то форс-мажорных обстоятельств.
Вы потеряли работу, а у вас погашения по кредиту. Вам необходимо заранее прийти в банк и написать заявление с просьбой о каникулах, предоставляя справку о том, что вы без работы на данный момент (это может быть выписка из трудовой книжки или справка с места вашей бывшей работы о том, что вы там больше не работаете).
В рамках действующего договора банк может предоставить вам отсрочку платежей сроком на 3-6 месяцев, то есть на тот срок, в течение которого вы сможете найти работу.
Если договором предусмотрена выплата пени, то банк может приостановить их.
Относитесь к банку как к партнеру. У банка нет цели загнать вас в долговую яму и выставить ваше имущество на торги.
Что будет, если я не буду платить ипотеку вообще?
Если не будете платить, то лишитесь своей квартиры. Однако до этого банк будет делать все возможное, чтобы вы возвратили полученный кредит в рамках законодательства КР.
Сначала банк уведомляет заемщика о том, что у него уже есть просрочка по кредиту, и просит ее закрыть. Затем, в соответствии с требованиями Закона КР "О залоге", банк готовит извещение о начале процедуры обращения взыскания на предмет залога и обязательно вручит его заемщику. В случае если залогодатель - третье лицо, то вручит ему.
При этом срок предложения о добровольном исполнении обязательств, включая уплату сумм всех задолженностей, не может быть менее 30 календарных дней с момента доставки залогодателю (должнику) извещения.
Далее банк обращается в судебные органы для взыскания задолженности путем обращения взыскания на залог. После вступления судебного решения в юридическую силу начнется исполнительное производство, где заложенное имущество выставляется на публичные торги судебным исполнителем.
Следует отметить, что, согласно требованиям законодательства КР, на единственное жилье не может обращено взыскание во внесудебном порядке.
Что я могу делать с квартирой, которую я взял в ипотеку?
До полной выплаты ипотеки вы имеете право в ней проживать, прописывать в ней себя и своих родственников, а также сдавать ее в аренду. Если квартира находится в залоге, единственно, что вы не можете делать – продавать квартиру, потому что она будет находиться под арестом до срока полного погашения ипотеки.
Могу ли я погасить кредит досрочно?
Да, можете. Для этого вам нужно прийти заранее в банк и написать заявление, что такого числа вы намерены погасить свои кредитные обязательства досрочно.
Вы погашаете всю основную сумму за исключением уже погашенных, а также проценты на момент выплаты полной суммы. То есть те проценты, которые вам рассчитали на полный срок кредита, вы погашать не будете.
Есть ли какие-то льготы для получения ипотеки?
Только для работников бюджетных организаций существует льготная кредитная программа в Государственной ипотечной компании. Для все остальных граждан льгот нет.
На каком этапе застройке я могу взять строящееся жилье в кредит?
В строящемся доме вы можете взять квартиру в ипотеку, но помните, что в этом случае у вас должна быть еще одна недвижимость для залога.
Квартиры в строящемся доме не могут быть залогом сами по себе из-за высоких кредитных рисков и отсутствия техпаспорта.
В строящемся доме лучше брать квартиру уже на конечном этапе, даже лучше после введения дома в эксплуатацию.
Какое жилье лучше брать в ипотеку – вторичное или первичное?
Это зависит от цели и возможностей клиента. Если вы берете квартиру, чтобы жить в ней, то, конечно, лучше брать вторичное жилье. Когда вы берете вторичку, то сама квартира выступает в роли залога, вы можете в ней спокойно проживать. Первичное жилье не может выступать в качестве залога, поэтому его лучше брать в качестве инвестиции в будущее.
Какие документы нужны для оформления ипотеки?
Если вы работаете по найму, вам необходимо предоставить в банк:
- паспорт;
- если состоите в браке – паспорт супруга и свидетельство о регистрации брака;
- справка о заработной плате как минимум за последние 6 месяцев, с указанием должности, отчислениями, заверенная печатью;
- документы на приобретаемую квартиру;
- справка с места работы супруга (супруги) с указанием его доходов;
- нотариально заверенное согласие супруга (супруги) на получение кредита.
Если вы занимаетесь индивидуальной предпринимательской деятельностью, вам необходимо предоставить:
- патент;
- документы на торговое место (договор аренды земельного участка, договор купли-продажи контейнера – если вы собственник, договор аренды – если вы арендуете контейнер);
- справка с рынка;
- справка с налоговой, что вы не имеет задолженностей;
- хозяйственные записи;
- паспорт ваш и вашей супруги (если вы состоите в официальном браке);
- нотариально заверенное согласие супруга (супруги) на получение кредита;
- документы на недвижимость, которую вы оставляете в залог;
- если вы будете выставлять дополнительный залог, то документы на него.
В течение какого срока банк рассмотрит заявку на кредит?
В среднем процедура рассмотрения и выдачи кредита занимает 5-7 рабочих дней. Если основной источник дохода - зарплата, то срок рассмотрения заявки - 5 рабочих дней, если источник дохода - предпринимательская деятельность, то срок рассмотрения заявки - 10 рабочих дней.
