Как обрести финансовое здоровье? Советы эксперта на 2025 год
Уже совсем скоро наступит новый, 2025 год. Многие из нас мыслят символически и начинают задумываться о переменах именно к Новому году, потому что он может ассоциироваться с обновлением, новым началом. В этом есть логика, ведь Новый год - это условное деление времени. Многие используют этот повод, чтобы собраться с мыслями, подвести итоги, начать планировать дальнейший путь. Под фразой "начать с чистого листа" обычно понимают отказ от предыдущего опыта или ситуаций, которые повлекли за собой стресс и негатив. Чаще всего начало "новой жизни" связано с критическим моментом, или это может быть реакция на то, что текущий образ жизни или баланс уже не приносит удовлетворения.
Одним из важных элементов нашей жизни и работы над собой является наше финансовое здоровье и благополучие. Именно поэтому мы обратились к Буажар Абдыкадыровой, сертифицированному мастер-тренеру по финансовой грамотности Национального банка и специалисту по финансам с 30-летним опытом.
- С чего начать первые шаги по улучшению своего финансового положения? Есть какое-то самое важное средство?
- Честно признаюсь: финансовая свобода и богатство, в моем понимании, – по большей части кропотливая работа и много-много действий.
Конечно, каждый из нас хочет получить волшебную пилюлю, своего рода волшебное средство – одно-единственное, которое можно использовать прямо сейчас и получить большой эффект. Меня на моих тренингах часто спрашивают: с чего начать свой путь к финансовому благополучию? Какое одно действие поможет стать более защищенным и успешным в финансовом плане? Я долго думала над этим, и, пожалуй, у меня есть ответ.
Пусть звучит по-инфоцыгански, но иногда действительно существуют очень важные действия, которые приводят к значимым последствиям, то есть определяют, будем ли мы богатыми, то есть финансово устойчивыми и здоровыми, или же будем бедными, в долгах, без понимания реального положения дел в наших финансах.
Это будет не одно, а два действия, необходимых для старта вашего пути к финансовому здоровью и благополучию. Пусть читатели будут готовы к интерактиву, я хочу погонять их по тестам.
Шаг 1: осознание текущего положения дел
Итак, шаг первый. Перед началом любого пути важно понять, где вы сейчас находитесь и в каком направлении необходимо двигаться дальше. Поэтому начните новую жизнь с того, что оцените свое финансовое здоровье и узнайте, по каким показателям личных финансов у вас все хорошо, а по каким предстоит еще поработать.
Этот простой способ – неотъемлемая часть вашей работы над личными финансами, без него все остальные методы теряют силу, становятся менее эффективными.
Подумайте, когда вы обращаетесь к врачу, вы всегда начинаете с анализов, когда вы начинаете ремонт – всегда проводится осмотр и замер объекта, когда вы начинаете писать любую стратегию – она тоже начинается с оценки текущего положения. Так же и с финансовым здоровьем.
Я знаю много инструментов оценки своего финансового здоровья, финансового благополучия. Я отобрала и подготовила для вас простой и короткий тест, состоящий всего из восьми вопросов, который позволит начать "здесь и сейчас", не откладывая на потом. Ответы займут у вас не более 2-3 минут.
Переходите по ссылке, честно ответьте на каждый из вопросов и возвращайтесь к чтению статьи уже с результатами оценки вашего финансового здоровья.
Итак, если вы уже ответили на вопросы и вернулись к чтению, у вас на руках есть результаты теста. Немного раскрою его содержание и смысл, чтобы читать было интересно и тем, кто решил пройти тест позже.
Эти восемь вопросов позволяют нам оценить соотношение между доходами и расходами нашего домохозяйства, возможные задержки с оплатой счетов, наличие и размер финансовой подушки, наличие долгосрочных финансовых целей, долговую нагрузку нашего домохозяйства, то, насколько нам удается обслуживать долг, и, конечно же, наш уровень знакомства с инструментами страхования.
Результаты, которые вы получили, выглядят следующим образом:
Вы видите пять цифр и оценок. Первая – это ваш общий средний балл и оценка, далее следуют оценки по таким вопросам, как:
- Траты.
- Сбережения.
- Долги.
- Планирование.
В зависимости от количества баллов, которые вы набрали, вам присуждается оценка "финансово уязвимый", "финансово справляющийся" или "финансово здоровый".
Финансово уязвимый – это человек, у которого хорошие результаты только по 1-2 или ни по одному из показателей. Вам надо принять срочные меры!
Финансово справляющийся - это человек, у которого хорошие результаты по нескольким, но не по всем показателям. Вы справляетесь, но вам есть куда стремиться!
Финансово здоровый - это человек, у которого хорошие результаты по всем показателям. Сейчас вы финансово здоровы, но не забудьте периодически продолжать проверять свое финансовое здоровье!
Также эти вопросы помогают оценить, где именно у вас есть финансовые "болячки". Может быть ситуация, когда у вас хороший доход, который покрывает все ваши затраты, и, как следствие, высокий уровень оценки по части "траты", однако даже в такой ситуации может оказаться, что у вас практически нет сбережений и планов на будущее.
В других случаях могут быть выявлены проблемы с текущим балансом доходов и расходов, за которым уже следуют цепочкой отсутствие сбережений, проблемы с кредитами и так далее. Тогда и стратегия "лечения" должна быть иной – возможно, стоит сфокусироваться не на доходной части, а на том, чтобы упорядочить свои расходы.
Я сама использую этот тест для самодиагностики два раза в год и подсчитываю сразу общий средний балл. Если замечаю, что мой общий средний балл снизился, уже потом смотрю, по какому именно показателю у меня балл ниже, то есть какой показатель тянет вниз общий балл, и принимаю соответствующие меры. В прошлом году я так осознала, что дополнительно к обязательному страхованию не купила полис по добровольному страхованию.
Этот тест мне нравится тем, что он позволяет сформировать "индивидуальный" подход к каждому человеку, понять, над чем ему следует работать в первую очередь. Рекомендую всем, кто еще не прошел, начать именно с этого.
А еще - новогодний подарок от меня. Если вы заинтересованы получить помощь от эксперта и стратегию повышения уровня финансового здоровья конкретно по вашей ситуации, то вам необходимо:
- Пройти по ссылке.
- В прикрепленных публикациях будет пост про тест.
- В комментариях к публикации о тесте скидывайте результаты своего теста.
Еще раз напоминаю, по какой ссылке пройти сам тест, если вы этого еще не сделали.
Я случайным образом отберу три комментария, и мы с вами свяжемся в Zoom, чтобы разобрать ваши ситуации и обсудить ваш персональный план. Это будет совершенно бесплатно.
Шаг 2: фиксируйте свои доходы и расходы
Второй важный элемент для старта - узнать точно, какие у вас доходы и расходы.
Многим кажется, что они знают все свои доходы и расходы и что вести учет не нужно. На самом деле мы можем и не знать полной и реальной картины, и это может быть одной из причин финансовых проблем.
В науке о финансовом поведении есть термин "ментальный учет". Это ситуация, когда человек или домохозяйство не фиксирует свои доходы, расходы и финансовые планы на бумаге, а пытается держать все "в голове". Ментальный учет становится причиной большого количества ошибок и финансовых потерь, потому что человек не способен удерживать в голове всю важную информацию и, как следствие, становится жертвой спонтанных и ненужных покупок, разрыва между доходами и расходами и так далее.
Кроме того, обратите внимание, что первый вопрос, с которого начинается практически любой тест по финансовому здоровью и благополучию, всегда связан с балансом ваших доходов и расходов. Точно так же невозможно провести аудит компании, если там не ведется бухгалтерский учет.
Именно поэтому прямо сейчас начните со следующих действий:
- узнайте точно, какой доход, откуда и когда (даты, частота, регулярность) вы получаете;
- узнайте точно, куда, когда и на какие расходы уходят ваши деньги;
- начните вести учет всех своих доходов и расходов на регулярной основе (можно в мобильном приложении);
- оптимизируйте свои доходы и расходы: проанализируйте и решите, какие расходы вы можете сократить и какие доходы вы можете увеличить.
Вы можете начать вести свою личную или семейную бухгалтерию разными способами. Я лично использую бесплатное приложение "Менеджер расходов" уже много лет. Скачайте какое-нибудь понравившееся вам приложение, попробуйте, если не понравится, скачайте другое, и так, пока не выберете наиболее удобное для вас.
Итак, приведенные выше два шага, два действия, по моему мнению и опыту, являются самой важной отправной точкой для того, чтобы сделать вас финансово здоровым и устойчивым. Именно с этих двух действий начинается новая упорядоченная работа ваших денег ради благополучия вашей семьи.
- На этом можно остановиться или есть еще какие-то секреты финансового здоровья?
- Как я уже отмечала выше, финансовая свобода и богатство – по большей части кропотливый труд и дисциплина. Два первых шага – это только старт, то, с чего необходимо начать при любом раскладе.
Поэтому я не прощу себя, если оставлю вас только с этой информацией. Расскажу вам о трех дополнительных шагах к финансовому процветанию, где оценка финансового здоровья и фиксирование своих расходов и доходов – только начало пути.
Шаг 3: поставьте себе финансовую цель и начните планировать свои финансы
Теперь, когда вы точно знаете, какое у вас финансовое здоровье, какие доходы и расходы и как их можно оптимизировать, вам можно и помечтать. Мечта, которую можно осуществить при наличии денег, – это финансовая цель, достичь ее можно только через правильное планирование. Поэтому возьмите данные по своим доходам и расходам за прошедшие месяцы и составьте план на будущие месяцы. Это будет ваш личный или семейный бюджет. В своем бюджете учтите все идеи о том, как вы можете оптимизировать свои доходы и расходы и достичь поставленной финансовой цели.
Кстати, обычно финансовой целью является накопить на что-то. Но если у вас сейчас много долгов, то подходящей финансовой целью может быть постепенное сокращение долгов.
Шаг 4: освойте здоровые финансовые привычки
К полезным финансовым привычкам, которые помогут обрести и сохранить финансовую стабильность, относятся:
- ведение учета доходов и расходов;
- составление и придерживание личного бюджета;
- своевременная оплата своих расходов;
- постановка финансовой цели и плана действий по ее достижению;
- выбор кредита, депозита и других финансовых услуг только после сравнения разных вариантов.
Вообще, экономисты уже доказали, что наше финансовое поведение - результат наших привычек и принятого уклада. Именно поэтому важно проявить дисциплину - перемены в жизни невозможны без привития правильных привычек.
Шаг 5: не дайте себя обмануть мошенникам
На пути к финансовой стабильности необходимо остерегаться мошенников. При этом вред вашему кошельку приносят не только "обычные" мошенники, которые крадут ваши данные и деньги, но и различные приглашения инвестировать в какой-то сомнительный бизнес, где требуются специальные знания, которых у вас нет. Вообще, все, что "выглядит слишком хорошо, чтобы быть правдой" (то есть слишком высокий или быстрый доход без специальных знаний), может оказаться обманом, поэтому используйте критическое мышление и услуги независимых, проверенных специалистов.
Еще раз отмечу, что путь к богатству может быть не так прост, но я постаралась сформировать для вас простой план из пяти шагов, которые позволят начать ваш путь уже сейчас.
Пусть 2025 год станет для вас отправной точкой для обретения или укрепления вашей финансовой свободы, финансового достатка и богатства. С Новым годом!
Фото на главной странице: shutterstock.com.
